前言
經(jīng)常看新聞?wù)f新農(nóng)合報銷比例越來越高，都要超過50%了，但真正住院一次后發(fā)現(xiàn)報銷比例還不足30%，到底怎么回事？有辦法讓自己少出錢么？
陜西社保本文將詳細(xì)解釋各類社會醫(yī)療保險的報銷原理，同時提供讓自己少出錢的方法。
社保中的醫(yī)療險常見的形式有：職工醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合。
三種不同形式的社會醫(yī)療到底如何報銷醫(yī)療費(fèi)用，很多朋友一頭霧水，弄不清真相。
一方面聽新聞?wù)f報銷比例50%以上，一方面自己的經(jīng)歷又并非真正報銷了那么多，甚至不到30%，到底是怎么回事呢？
是新聞報道瞎扯？還是醫(yī)院里算錯了錢，少給咱們報銷了？還是其他原因？
看著宣導(dǎo)政策和實際生活的沖突，除了做吃瓜群眾之外，都不知道該怎么理解。那么今天本文就要揭秘社會醫(yī)療報銷的真實規(guī)則，以后就不再一頭霧水啦。
作為群眾中的一員，吃西瓜應(yīng)該是必備技能了。
今天就通過吃西瓜來弄清楚社會醫(yī)療到底能報銷哪些費(fèi)用。
醫(yī)療總費(fèi)用可以看成一個完整的西瓜，劈成三瓣，分別為：藥品費(fèi)、診療費(fèi)、服務(wù)設(shè)施費(fèi)。
劈成三瓣后不能馬上開吃，要每瓣先砍第一刀，分成社保內(nèi)費(fèi)用和社保外費(fèi)用。
社保內(nèi)費(fèi)用才能納入社會醫(yī)療報銷的范圍，社保外的費(fèi)用靠自己出錢。
砍完第一刀后被納入社會醫(yī)療報銷范圍的費(fèi)用如下圖：
雖然被納入社會醫(yī)療可以報銷的范圍，但并非都能報銷，還得再砍第二刀。
第二刀將這些費(fèi)用分為住院起付線以下費(fèi)用和起付線以上費(fèi)用。
起付線以下費(fèi)用還是咱們自己掏錢，所以實際社保負(fù)責(zé)報銷的范圍又縮小了，如下圖：
這些剩下的費(fèi)用能找社會醫(yī)療全部報銷么？不能！因為還要砍第三刀！
第三刀劈下去后，一部分歸患者自己承擔(dān)，這部分叫做比例自付；一部分才真正由社會醫(yī)療報銷，這部分叫基金支付。
所以真正不要自己掏錢，而是社會醫(yī)療出錢的只有這一部分：
比例自付，到底自付10%還是50%還是其他，主要取決于社會醫(yī)療的形式以及入住的醫(yī)院等級。
職工醫(yī)療自付比例很低，一般為2%-10%；新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療自付比例一般都達(dá)到了50%。
三甲醫(yī)院自付比例高，二級醫(yī)院或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院自付比例就很低，目的是引導(dǎo)患者分級就醫(yī)，不要扎堆往大醫(yī)院去。
回過頭來看整個醫(yī)療費(fèi)用中，社會醫(yī)療報銷的部分也就是紅色箭頭所指的那三小片西瓜，其他的都靠自己承擔(dān)。
政策或者新聞公布的報銷比例，實際上是紅色箭頭所指的社保真正報銷的費(fèi)用與砍完兩刀后剩下的中間那兩片西瓜的比例，并非與整個三瓣西瓜的比例。
假如第一刀、第二刀砍太狠，自然真正報銷的錢與整個醫(yī)療費(fèi)相比就很少。
舉個例子：
張三豐痔瘡住院，住高檔醫(yī)院、高檔設(shè)施、高檔藥品、高等級手術(shù)，總共醫(yī)療費(fèi)用為2.7萬元。
費(fèi)用分類
藥品費(fèi)
診療費(fèi)
服務(wù)設(shè)施費(fèi)
社保內(nèi)
3000
5000
7000
社保外
2000
4000
6000
那第一刀就砍掉了2000+4000+6000=1.2萬社保外費(fèi)用不能報銷。第二刀住院費(fèi)用起付線為1500元也不能報銷。
若按政策可以報銷50%，也就是報銷社保內(nèi)15000-起付線1500=13500的50%，真正能報銷的也就6750元。
這種時候，若用6750元來與27000元比較，肯定不會達(dá)到50%的，是25%而已。
從這個例子可以看出，即使嚴(yán)格按照報銷政策執(zhí)行按規(guī)定比例報銷，最終我的感受依然是報銷比例很低，因為我們考慮的是相比與整個醫(yī)療費(fèi)用。
而且，入住的醫(yī)院等級越高，政策允許的報銷比例就越低。
比如新農(nóng)合這種社會醫(yī)療在三甲醫(yī)院住院按政策辦都不會達(dá)到50%，那最終的感受是報銷低得可憐了。
現(xiàn)在知道了社會醫(yī)療報銷的真實情況了，再說說如何買商業(yè)醫(yī)療險解決個人承擔(dān)太多費(fèi)用的問題。
一般的商業(yè)醫(yī)療險能報銷的板塊如下圖藍(lán)色箭頭所指，這些被社保砍掉后該由患者自己承擔(dān)的費(fèi)用交給保險公司去報銷。
當(dāng)然，也有能報銷社保外費(fèi)用的商業(yè)醫(yī)療險，能報銷的板塊如下圖所示：
但這種商業(yè)醫(yī)療險往往是百萬醫(yī)療險，也就是每年幾百塊保幾百萬的那種商業(yè)醫(yī)療險。
這種百萬醫(yī)療雖然能報銷社保外的費(fèi)用，但一般要求三個板塊的總費(fèi)用超過1萬元才負(fù)責(zé)，否則人家也不負(fù)責(zé)報銷。
實際生活中，按人均住院費(fèi)用來看，三個自費(fèi)板塊超過1萬元的情況并不多，所以百萬醫(yī)療險才爛便宜。
當(dāng)然，對于某些燒錢的大病來說，三個板塊的費(fèi)用會很高，扣除1萬塊不報銷，還是能解決很多很多問題，所以買一份也不錯。
今天關(guān)于社會醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療險如何報銷的問題說完了，希望各位有所收獲。
